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부동산 시장에서 가장 현실적인 질문은 늘 같습니다. "우리 부부 소득으로 대출은 얼마나 나올까?"
특히 부부합산 소득 기준으로 대출한도를 시뮬레이션하면 실제 구매가능한 집값의 범위를 상당히 구체적으로 예상할 수 있습니다. 이번 글에서는 부부합산 연봉 5000만원~2억원까지, 1000만원 단위로 주택담보대출 가능금액을 시뮬레이션하여 정리해 드립니다.
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✅ 시뮬레이션 기본 조건
- 대출 상품: 주택담보대출 (원리금균등상환)
- 대출 금리: 연 4.0% (고정금리 가정)
- 대출 만기: 30년
- 총부채원리금상환비율(DSR): 40% 적용
- 세후 소득 계산: 소득대체율 약 75% 적용 (실수령액 기준)
- 기타 부채 없음, 생활비는 평균 300만원 가정
👉 핵심 산식:
대출 가능 월상환액 = 세후소득 – 생활비 → 이를 기준으로 대출 한도 산출
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✅ 부부합산 소득 구간별 세후소득 & 월 상환 가능금액 계산
부부합산 연봉세후 소득 (월)생활비 (300만원 차감 후)월 상환 가능액
| 5000만원 | 약 313만원 | 13만원 | 13만원 |
| 6000만원 | 약 375만원 | 75만원 | 75만원 |
| 7000만원 | 약 438만원 | 138만원 | 138만원 |
| 8000만원 | 약 500만원 | 200만원 | 200만원 |
| 9000만원 | 약 563만원 | 263만원 | 263만원 |
| 1억원 | 약 625만원 | 325만원 | 325만원 |
| 1.1억원 | 약 688만원 | 388만원 | 388만원 |
| 1.2억원 | 약 750만원 | 450만원 | 450만원 |
| 1.3억원 | 약 813만원 | 513만원 | 513만원 |
| 1.4억원 | 약 875만원 | 575만원 | 575만원 |
| 1.5억원 | 약 938만원 | 638만원 | 638만원 |
| 1.6억원 | 약 1000만원 | 700만원 | 700만원 |
| 1.7억원 | 약 1063만원 | 763만원 | 763만원 |
| 1.8억원 | 약 1125만원 | 825만원 | 825만원 |
| 1.9억원 | 약 1188만원 | 888만원 | 888만원 |
| 2억원 | 약 1250만원 | 950만원 | 950만원 |
✅ 월 상환 가능액 → 대출 가능금액 변환 (금리 4% 기준)
| 월 상환액 | 대출 가능금액 |
| 100만원 | 약 1.74억원 |
| 200만원 | 약 3.48억원 |
| 300만원 | 약 5.22억원 |
| 400만원 | 약 6.96억원 |
| 500만원 | 약 8.70억원 |
| 600만원 | 약 10.45억원 |
| 700만원 | 약 12.18억원 |
| 800만원 | 약 13.92억원 |
| 900만원 | 약 15.66억원 |
| 950만원 | 약 16.53억원 |
👉 100만원 단위로 정리했으나 소수점 보정해 반영.
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✅ 최종 부부합산 소득별 대출 가능금액 종합표
| 부부합산 연봉 | 대출 가능금액 |
| 5000만원 | 약 0.23억원 |
| 6000만원 | 약 1.30억원 |
| 7000만원 | 약 2.40억원 |
| 8000만원 | 약 3.48억원 |
| 9000만원 | 약 4.58억원 |
| 1억원 | 약 5.68억원 |
| 1.1억원 | 약 6.79억원 |
| 1.2억원 | 약 7.83억원 |
| 1.3억원 | 약 8.93억원 |
| 1.4억원 | 약 10.03억원 |
| 1.5억원 | 약 11.14억원 |
| 1.6억원 | 약 12.18억원 |
| 1.7억원 | 약 13.28억원 |
| 1.8억원 | 약 14.39억원 |
| 1.9억원 | 약 15.49억원 |
| 2억원 | 약 16.53억원 |
✅ 시뮬레이션 핵심 분석
1️⃣ 소득 1000만원 증가마다 대출 가능금액이 약 1.1~1.3억원씩 증가
- 고소득 부부일수록 대출 여력 급격히 확대
- 생활비 고정 가정하에 소득증대 효과 큼
2️⃣ DSR 한도가 핵심 변수
- DSR을 40%로 적용했으나, 정부 정책 변화 시 추가 확대 가능
- 신혼부부, 생애최초 등은 우대비율 적용 가능
3️⃣ 금리 민감도 매우 큼
- 금리 5%로 오르면 위 대출 가능금 약 20% 축소
- 금리 3%로 내리면 대출 가능금 약 20% 확대
✅ 실제 대출심사 시 추가 고려요소
- LTV 적용 (최대 70% 적용 가능)
- 기존 금융부채 존재 여부
- 신용평점 (신용카드, 할부이력 등)
- 담보물건 가치 (아파트 시세, 감정가 반영)
- 부부합산소득 인정 범위 (프리랜서, 사업소득 포함 여부)
👉 본 시뮬레이션은 기본 원칙 설명이며, 은행 심사는 훨씬 복합적입니다.
✅ 결론: 부부 소득설계 → 대출계획의 핵심 열쇠
부부합산 소득이 높아질수록 단순히 구매가능한 주택가격만 높아지는 것이 아닙니다.
대출 가능금이 커지면 주택 선택의 폭 자체가 완전히 달라집니다.
✅ 소득 올리기 → 대출 확대 효과 가장 직접적
✅ 금리 변동 시뮬레이션 반드시 병행
✅ 대출이자 부담 감내 가능한 선에서 안정적 한도 설정이 최우선
주택담보대출은 단순히 '얼마 빌릴 수 있나'가 아니라 '얼마를 무리 없이 갚을 수 있나'가 핵심입니다.
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